בית // מטרת המשכנתא // משכנתא לכל מטרה
> משכנתא לכל מטרה
> מהי משכנתא לכל מטרה?
- מהי משכנתא לכל מטרה
- תנאי משכנתא לכל מטרה
- איך משכנתא לכל מטרה יכולה לעזור לכם
- למי זה מתאים
- איחוד הלוואות
- דירוג האשראי
- מי נותן משכנתא לכל מטרה?
- זמן, האישור והתנאים
- מה החסרונות של משכנתא לכל מטרה?
- מהו גובה משכנתא לכל מטרה?
- האם זה עדיף מהקפאת המשכנתא ?
תוכן עניינים
הלוואה, בנקאית או חוץ בנקאית, היא פתרון מוכר לכל שצריך כסף. עם זאת, למי שיש בבעלותו דירה יש אפשרות יעילה וטובה יותר שנקראת "משכנתא לכל מטרה". זו הלוואה כנגד שיעבוד הנכס ולכן לרוב הריבית וההחזר החודשי נמוכים יותר בדומה למשכנתא לדיור. עם זאת, אפשר להשתמש בכסף לכל מטרה כמו: נסיעה לחו"ל, לימודים, שיפוץ ולכל צורך אחר.
למשכנתא לכל מטרה יש יתרונות רבים ולכן כדאי לבדוק האם היא מתאימה גם לכם.
> תנאי משכנתא לכל מטרה
"משכנתא לכל מטרה" מוגבלת בשיעור המימון עד 50% מערך הדירה.והיא משמשת כהלוואה רגילה כך שניתן להשתמש בכסף לכל דבר. (חוץ מרכישת דירה נוספת).
למרות זאת, למשפרי דיור שמוכרים דירה ורוכשים במקומה דירה אחרת - הבנק מרשה לקחת הלוואת גישור ולשעבד את הדירה הישנה שטרם נמכרה. הלוואת הגישור תהיה עד לתאריך בו מותר למכור את הדירה הישנה ולקבל הכרה כבעלי דירה יחידה והסכום מוגבל ל-50% מערך הדירה הישנה.
איך משכנתא לכל מטרה יכולה לעזור לכם?
למשכנתא לכל מטרה יש מספר יתרונות על פני הלוואה רגילה, יתרונות שגדלים בתקופה בה קשה לעמוד בתשלומים.
אפשר לפרוש את המשכנתא עד 30 שנה, וככל שמספר התשלומים גדל סכום כל החזר קטן. הורדת הסיכון בגלל שהדירה היא ביטחון למלווה, מאפשרת גם למי שהבנק סרב לתת לו הלוואה רגילה לקבל משכנתא, וכך לחסוך גם בעלויות הריבית, במיוחד היום כשהריביות הן גבוהות.
כמובן שיש מי שיעדיפו לסיים את ההלוואה בתקופה קצרה יותר בלי לתת בטחונות או לעבור תהליך קבלת משכנתא. אולם מי שנתקל בקשיים בקבלת הלוואה או מתקשה בתשלום החזרי הלוואה, יגלה שמשכנתא היא אפשרות מצויינת להקטין את סכום ההחזרים בלי לפגוע במוסר התשלומים ובדירוג האשראי ועל הדרך, גם למחזר את המשכנתא שלו ולקבל ריביות נמוכות יותר.
המסקנה היא, שמשכנתא לכל מטרה זו אפשרות טובה ובמיוחד למי שצריך הלוואה לטווח ארוך.
למי כדאי לקחת משכנתא לכל מטרה
לכל מי שחווה קשיים כלכליים ונזקק לעזרה כספית.
מי שביקש הלוואה רגילה והבנק סרב ובכל זאת זקוק לכסף. כאן העובדה שיש ביטחונות תקל על הבנק להלוות את הסכום הדרוש.
מי שמעוניין למחזר משכנתא ולשלב הגדלה של הלוואת המשכנתא, עבור מטרות נוספות. - מחזור משכנתא שנעשה כראוי יכול להפחית את הריביות או להאריך את תקופת ההחזרים ולהקטין את החזר המשכנתא - בהתאם למטרתכם. כך תקבלו הלוואה בתנאי ריבית ומסלולים טובים בהתאמה אישית. מי שמעוניין בהלוואה בסכום גבוה של מאות אלפי שקלים, למשל לצורך פתיחת עסק או השקעה עסקית. המשכנתא תאפשר לקיחת סכום גבוה יותר בריבית קטנה משמעותית לעומת הלוואה ללא בטחונות, כך שגם ההחזרים החודשיים יהיו נמוכים יותר.
משכנתא לכל מטרה מאפשרת איחוד הלוואות
הלוואות יכולות להצטבר בלי ששמים לב, החל במינוס בחשבון הבנק שעליו משלמים ריבית עצומה, או הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית למטרה זו או אחרת וכן המשכנתא שלכם.
רוב ההלוואות, בנקאיות ובעיקר חוץ בנקאיות, הן בריבית גבוהה יותר מכל ריבית משכנתא שתקבלו. החזרי הלוואות אלה יכולים להסתכם באלפי שקלים לחודש.
משכנתא לכל מטרה שתחליף את כל ההלוואות הקיימות תעזור להקטין את הסך הכולל של החובות וגם את הסכום של כל החזר. אתם לוקחים משכנתא, סוגרים בעזרתה את כל ההלוואות והחובות, ונשארים רק עם חוב משכנתא אחד שההחזרי המשכנתא עליו נמוכים מסך החזרים הקודמים. - גם מי שלא מתקשה בהחזר ההלוואות יכול להנות מהכסף שיתפנה. לכן כדאי לבדוק עם יועץ משכנתאות על איחוד הלוואות למשכנתא לכל מטרה שיחסוך לכם הרבה כסף.
יתרון נוסף של איחוד ההלוואות תחת המשכנתא, הוא שמרגע זה אין צורך להתנהל מול מספר גופים. התנהלות מול מלווה אחד קלה יותר גם מבחינת הדרישות השונות והתנאים השונים שכל מלווה דורש.
האם איחוד הלוואות משפיע על דירוג אשראי
איחוד הלוואות ששומר עליכם מפני פיגור בתשלומים ואי עמידה בתנאי ההלוואות, מגן גם על דירוג האשראי שלכם.
אם תפגרו בתשלומים ובהחזרים דירוג האשראי יפגע, לכן מומלץ לפעול מול בעלי החוב שלכם ולהגיע להסדר לפני שלא תוכלו לשלם. איחוד הלוואות היא דרך טובה להקטנת החזר ההלוואות החודשי והימנעות מפיגורים. כדי לבדוק את כדאיות איחוד ההלוואות עליכם להגיע ליועץ משכנתאות עם מסמכי כל ההלוואות והמשכנתאות, ולתת לו לבדוק איך הוא יכול לעזור.
מי נותן משכנתא לכל מטרה?
הבנקים למשכנתאות
אם אין לכם משכנתא – כדאי לפנות לבנקים השונים ולבחור את ההצעה הטובה ביותר. חפשו ריביות נמוכות ומסלולי ריבית שנכונים לכם עבור סכום המשכנתא שיחלץ אתכם מהקשיים, תוך שמירה על גובה החזרים שתוכלו להחזיר לאורך זמן.
אם יש לכם משכנתא - הבנקים לא מעוניינים לתת לכם משכנתא שניה כשהראשונה לא סולקה. - אך יש פתרון והוא נקרא מחזור משכנתא. כאן המקום לברר עם הבנק שלכם מה ההצעה שלו למשכנתא לכל מטרה, וכן לברר עם בנקים נוספים מה התנאים שהם מציעים להעברת המשכנתא אליהם ולהגדלתה כך שתשמש גם לכל מטרה שאתם צריכים.
חברות מימון
אם הדירה שלכם פנויה ממשכנתא, חברות המימון ילוו לכם כסף תמורת שעבוד הדירה, בדומה לתהליך שתעברו בבנק (כולל הערכת שמאי בעת הצורך).
גם אם יש לכם משכנתא, יש חברות מימון המציעות מחזור והגדלת משכנתא בדומה לבנקים - כך תסגרו את המשכנתא הישנה בבנק ובמקומה תהיה לכם משכנתא חדשה בחברת המימון וגם את הסכום שרציתם ללוות. יש גם חברות מימון שילוו לכם כסף וידרשו כבטחון לרשום על שמם שעבוד שני על הדירה, שיהיה בנוסף למשכנתא של הבנק.
חשוב לזכור:
חברת מימון אינה בנק ואינה חייבת לפעול לפי הנחיות בנק ישראל.
ולכן, ראשית חשוב לבחור חברה בעלת רישיון מרשות שוק ההון. בדקו האם יש עליה המלצות וביקורות, תו אימון הציבור או מדד איכות אחר.
שנית, בניגוד למשכנתא רגילה מהבנק שבה שליש מהמשכנתא נעשה בריבית קבועה כדי למנוע עליות חדות בסכום ההחזר החודשי, בהלוואות מחברות אלה אין הגבלה כזו ולכן אתם האחראים לוודא, שסכום ההחזר חודשי לא יזנק לגובה עם שינויי מדד או ריבית. זכרו שכאשר תקופת ההחזר נמשכת עשרות שנים, אינכם יכולים להרשות לעצמכם להתעלם משינויי מדד, ריבית פריים או ריבית משתנה שישפיעו משמעותית על גובה כל החזר.
לפני שתבקשו משכנתא לכל מטרה, מומלץ מאוד להיפגש עם יועץ משכנתאות, שיעזור לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר – האם המהלך מתאים לכם מבחינת טווח הזמן והעלויות שלו ואם כן מהו גובה המשכנתא האידיאלי. יועץ משכנתאות יעזור לבנות תמהיל משכנתא מיטבי ויסייע בקבלת ריביות נוחות. סיבה נוספת לחשיבות הפניה ליועץ משכנתאות היא שמסלולי המשכנתא שהבנקים/חברות המימון מציעים למשכנתא לכל מטרה, שונים מהמסלולים עבור משכנתא רגילה.
קבלת המשכנתא, זמן האישור והתנאים
בניגוד למשכנתא רגילה בה כספי המשכנתא מועברים ישירות למוכר, במשכנתא לכל מטרה הכסף עובר ישירות לחשבון הבנק של הלווה. זמן האישור:
בדומה לתהליך אישור משכנתא רגילה, התהליך יכול לקחת בזמנים רגילים בין שבועיים לחודש, בכפוף לכוח האדם עומס הבקשות בבנק ולמורכבות של הלווה.
התנאים: התנאי הראשוני הוא שיש לכם דירה שניתן לקבל עליה משכנתא.
תנאים נוספים הם: הצהרה ומסמכים על מטרת ההלוואה,(חוץ מדירה להשקעה). - מטרת ההלוואה יכולה להשפיע על גובה ההלוואה שתקבלו.
בחינת דירוג האשראי ורמת הסיכון של הלווה. כמו בכל הלוואה או משכנתא, בוחנים את דירוג האשראי ואת רצף התשלומים על הלוואות וחובות אחרים. הבנק יתייחס גם להכנסות החודשיות מול הוצאות קבועות. לשם כך הבנק ירצה לראות תלושי שכר, מידע על הכנסות וכן הלאה. לפי רמת הסיכון הבנק יחליט האם להלוות, כמה להלוות ובאיזה ריבית. ככל שמוסר התשלומים בעבר גבוה ונקי מאיחורים, כך גדל הסיכוי שהבנק יענה לבקשתכם.
אם יש לכם משכנתא על הדירה, הבנק יבדוק את אחוז המשכנתא לעומת ההון העצמי. הבנק יעדיף משכנתא באחוז מימון נמוך מ- 50% .
ביטוח משכנתא – בדיוק כמו במשכנתא רגילה.
לסיכום: הכנסה קבועה, היסטוריית אשראי נקיה, משכנתא במימון נמוך מ- 50%, והחזרי הלוואות נמוכים יחסית להכנסה החודשית , יגדילו את הסיכוי שתקבלו את המשכנתא הרצויה לכם. אם זה אינו המצב, העזרו ביועץ משכנתאות שיעזור לשפר את האטרקטיביות שלכם בעיני הבנק.
מה החסרונות של משכנתא לכל מטרה ?
תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה ארוך יותר מקבלת הלוואה רגילה. הוא דומה מבחינת אורכו ועלויותיו (עמלות, אגרות למדינה, ביטוח משכנתא וכו') להליך קבלת משכנתא רגילה, ובסופו הדירה משועבדת לתקופת המשכנתא. כמו בכל משכנתא, פיגור בתשלומים בלי הסדרתם מול המלווה עשויים לגרום למימוש השעבוד על הדירה ומכירתה לצורך כיסוי החוב.
לכן חשוב לוודא שהתשלומים סבירים ועלויות המשכנתא משתלמות כדי שתהנו מהיתרונות של המהלך והוא אכן יאפשר לכם רווחה כלכלית מיידית ולטווח הארוך, השלמת המטרות עבורן לקחתם את ההלוואה ושמירה על דירוג האשראי שלכם.
מהו גובה משכנתא לכל מטרה?
הגובה המקסימלי של משכנתא לכל מטרה הוא עד 50% מערך הדירה המשועבדת. כאשר אם יש כבר משכנתא על הדירה, ניתן לקבל עד 50% מערך הדירה בקיזוז המשכנתא הקיימת. כל בנק רשאי להגביל את הסכום במשכנתא לכל מטרה לפי חישוביו והערכת הסיכון שלו, כך שיכול להיות שיציע פחות.
האם זה עדיף מהקפאת המשכנתא ?
למי שיכול לעמוד בהחזרי המשכנתא ברור שעדיף לקחת משכנתא לכל מטרה. הקפאת משכנתא היא פתרון של אין ברירה ותבחרו בהקפאה רק לאחר שמיציתם את כל שאר האפשרויות. כי בהקפאת משכנתא החוב בינתיים גדל וצובר ריביות נוספות. בעוד שבמשכנתא לכל מטרה, במקרה הטוב החוב הכולל יקטן ובמקרה הקצת פחות טוב נקטין את סכום ההחזר החודשי מה שיאפשר לכם מרווח נשימה ויכולת לשלם ולהקטין את החוב.
לסיכום: משכנתא לכל מטרה יכולה להיות המענה לקשיים כלכליים, אך כמו במשכנתא רגילה או מחזור משכנתא, זהו תהליך מורכב יותר מהלוואה מהירה. יועץ משכנתאות יוכל לברר את הצרכים שלכם ולהתאים לכם מסלול משכנתא אישי. בנוסף, גם אם מסיבות שונות אינכם מועמדים אידאלים בעיני הבנק, יועץ משכנתאות יוכל להשתמש בידע שלו לשיפור מעמדכם וגם ימצא עבורכם את הריביות ותנאי המשכנתא הטובים ביותר שאפשר למצוא בבנקים השונים.
אז לפני שאתם פונים לבנק לקבלת משכנתא, צרו קשר עם יועץ משכנתאות מומחה, שיגדיל את התועלת שתפיקו מהתהליך ויחסוך לכם עשרות אלפי שקלים תוך שמירה על דירוג האשראי שלכם.