מסלולים וריביות

מסלולי משכנתא בריבית משתנה בנויים לפי 'תחנות' קבועות מראש, שבהן הריבית מתעדכנת. ככל שהתחנות תכופות יותר, כך הסיכון לתנודתיות במסלול גבוה יותר.

ישנם כמה מסלולים בריבית משתנה ואפשר לשלב ביניהם. אולם בשל הסיכון לעליית הריבית במשק במהלך חיי המשכנתא בנק ישראל מגביל את השימוש בסך כל מסלולי הריבית המשתנה לעד 66.66% מסכום המשכנתא.

משכנתא במסלול פריים:

במסלול הפריים הריבית מתבססת על הריבית שמפרסם בנק ישראל מדי חודש, בתוספת מרווח של 1.5%. לדוגמה, אם ריבית בנק ישראל נקבעת על 1%, ריבית הפריים תעמוד על 2.5%. רק שימו לב ששיעור המרווח עשוי להשתנות, והוא נתון להחלטת כל בנק. הקרן, במסלול זה, לא צמודה למדד.

מכיוון שמועדי עדכון הריבית לא ידועים מראש, מסלול זה נחשב מסוכן יחסית למסלולים האחרים, ולכן בנק ישראל הגביל את השימוש בו לבד או יחד עם שאר מסלולי הריבית המשתנה לעד 66.66% מסכום המשכנתא.
מצד שני, מסלול פריים מאפשר גמישות גבוהה, שכן תנאי המסלול מאפשרים לבצע פירעון מוקדם ללא עמלת פירעון מוקדם, למעט עמלה תפעולית ועמלת אי הודעה מוקדמת.

החיסרון:
עליה של הריבית במשק במהלך חיי המשכנתא תגדיל את ההחזר החודשי עבור המשכנתא. 

תקופת ההלוואה? 1-30 שנים.

למי המסלול מתאים?

למי שרוצה לשלב בתמהיל המשכנתא שלו מסלול בריבית, שהיא בדרך כלל נמוכה ביחס למסלולים האחרים, למי שחשובה לו גמישות ולמי שמעריך שיוכל לבצע פירעון מוקדם במהלך חיי המשכנתא.

 

מסלול משכנתא בריבית לא צמודה שמשתנה כל 5 שנים:

מסלול זה משלב את יתרון הגמישות שמאפשרים מסלולי ריבית משתנה במועדי עדכון הריבית, עם הביטחון שמעניקה חשיפה לשינויים בתדירות נמוכה. בנוסף, הקרן בו לא צמודה למדד ולכן הוא נחשב לסולידי ביחס למסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן למשל. הריבית במסלול זה מתבססת על ריבית עוגן תשואות אג"ח ממשלתיות נסחרות במגזר הלא צמוד לתקופה של 5 שנים, המתפרסמת על ידי בנק ישראל.

החיסרון:
עליה של הריבית במשק במועד עדכון הריבית תגדיל את ההחזר החודשי עבור המשכנתא. 

תקופת ההלוואה? 5-30 שנים.

למי המסלול מתאים?
למי שרוצה לשלב יציבות עם גמישות. במסלול זה ההחזרים החודשיים נותרים קבועים במשך 5 השנים הראשונות, ומדי כל 5 שנים לאחר עדכון הריבית במועד השינוי, ואילו במועדי עדכון הריבית אפשר לבצע פירעון מוקדם בפטור מעמלת הפרשי היוון.

מסלול משכנתא בריבית צמודה שמשתנה כל 5 שנים:

במסלול משכנתא בריבית צמודה שמשתנה כל 5 שנים הריבית משתנה לפי תשואות אג"ח הצמודות למדד המחירים לצרכן, והקרן צמודה למדד גם היא. מסלול זה מעניק, בדרך כלל, ריבית נמוכה יותר ביחס למסלול בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה, כאשר להחזרים החודשיים הקבועים נוספת בכל חודש ההצמדה למדד.  

החיסרון:
עליה של מדד המחירים לצרכן במהלך התקופה של 5 השנים תגדיל את ההחזר החודשי עבור המשכנתא, וכן עלייה של הריבית במשק במועד עדכון הריבית תגדיל את ההחזר החודשי עבור המשכנתא.

תקופת ההלוואה? 5-30 שנים.

למי המסלול מתאים?
למי שרוצה לשלב יציבות, גמישות וריבית נמוכה יחסית ב-5 השנים הראשונות של המשכנתא. כמו כן, במועד עדכון הריבית אפשר לבצע פירעון מוקדם בפטור מעמלת הפרשי היוון.

קיימים גם מסלולים נוספים של ריביות משתנות בטווחים של שנתיים ועד שבע שנים , עם זאת כולם פועלים לפי אותם העקרונות.