top of page
1
2

>איחוד הלוואות

> איחוד הלוואות

תוכן עניינים 

יוקר המחייה בארץ, אירועים בלתי צפויים, אבדן מקום העבודה ועוד, - כל אלה עשויים לגרום לנו למצוא את עצמנו במצב של חובות והלוואות רבות, שלעיתים קרובות קשה להשתלט עליהם.
בעוד שבעבר ניתן היה לקחת הלוואה רק מהבנק, הרי שהיום קיימת רפורמה בענף המאפשרת לקבל הלוואות גם מגורמים נוספים, כמו  חברות ביטוח, חברות אשראי, חברות מימון חוץ בנקאיות ועוד.

על אף היתרונות הרבים בפתיחת שוק ההלוואות, חשוב להבין כי קבלת הלוואות מכמה גורמים שונים במקביל, עשויה להקשות  מאוד את ההתנהלות החודשית ולגרום לנו למצוא את עצמנו במצב בו לא נוכל לעקוב אחר כל ההוצאות וההחזרים שלנו בצורה יעילה. עניין זה יקשה עלינו מאוד  בסגירת החובות וחזרה למסלול תקין בכל הנוגע להתנהלות הפיננסית שלנו. 

משקי בית רבים בישראל מתקשים לשרוד ללא הלוואות והפיתוי לקחת הלוואה נוספת הוא גדול מפני שבקליק אחד מהיר ניתן לקבל הלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים והכסף עובר לחשבון הבנק במהירות. אבל כאשר יש פער תזרימי בין ההכנסות להוצאות של משק הבית – הלוואה נוספת אינה פתרון מומלץ כי לאורך זמן הגירעון גדל, לא מצליחים לעמוד בהחזרי ההלוואות ומשק הבית נכנס לסחרור.

הפתרון המומלץ למשקי בית אלו הוא לאחד הלוואות. כלומר מקבצים את כל החובות בסל אחד, באמצעות  הלוואה רגילה לטווח ארוך או הלוואת משכנתא לכל מטרה תוך משכון הדירה. כך ניתן לחסוך בהוצאות החודשיות השוטפות באופן מיידי.

ראוי לציין כי אופציית איחוד ההלוואות מתאימה במיוחד לבעלי משכנתאות שנטלו הלוואות נוספות במשך השנים.                                                                                                                                  משקי בית רבים בישראל נוטלים משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירת מגורים ובמקביל    מתחייבים להלוואות שונות ונוספות לצרכים שונים, כמו הלוואה לרכישת רכב חדש, הלוואה למימון חתונה או אירוע משפחתי אחר, הלוואות למימון טיפול רפואי יקר בארץ או בחו"ל, למימון חופשות משפחתיות וכו'. במקרים אלו רצוי אם אפשר לאחד את כל ההלוואות להלוואת משכנתא אחת.

יש לציין גם כי רבים ממשקי הבית בישראל ממהרים לקחת עוד ועוד הלוואות בלי לבדוק את תנאי ההחזר וללא התייחסות לגובה ההכנסות ולהוצאות השוטפות הקבועות. כמו כן, יש לווים שאינם בודקים את חוזי ההלוואות שהם לוקחים ולכן בוחרים הלוואה יקרה ברמת סיכון גבוהה, ובשלב מסוים מגיע הרגע בו הבנק מתחיל ללחוץ על החזר ההלוואות בזמן וסגירת המינוס הגבוה.

באמצעות איחוד הלוואות מאחדים את כל ההלוואות הקיימות מהבנקים ומגופים חוץ בנקאיים למשכנתא או הלוואה ארוכת טווח. בנוסף, אפשר גם למחזר את המשכנתא  הקיימת כדי לשפר תנאים ולהשיג ריביות טובות יותר, או לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה יותר כדי להקל על משק הבית בהחזרים החודשיים.

> מהם היתרונות של איחוד הלוואות?

לאיחוד הלוואות מגוון  יתרונות משמעותיים, במיוחד במצב בו הלווה חייב כסף למספר  גופים שונים. 

להלן היתרונות הבולטים ביותר באיחוד הלוואות:

סדר וארגון – כשאנו מדברים על התנהלות פיננסית נכונה, לסדר וארגון חשיבות מכרעת. כאשר הכל מסודר לנו במקום אחד, קל לנו יותר לעקוב ולתכנן את המצב הפיננסי שלנו – הן בהווה והן בעתיד. תכנון נכון הוא קריטי להתנהלות פיננסית טובה, שכן תכנון כזה מאפשר לנו לצמצם הוצאות במקרה הצורך, וכמו כן להיערך כראוי למצבים בלתי צפויים העלולים להתרחש בחיינו. לרוב, תכנון כזה יתאפשר רק כאשר אנו שומרים על הסדר ויודעים מהם תנאי ההלוואה וההחזרים החודשיים שלנו באופן מדויק.

ריבית נמוכה יותר– על אף שאנשים רבים לא נותנים בהכרח את הדעת על נושא הריבית, חשוב להבין כי מדובר בעניין קריטי להתנהלות פיננסית נכונה ולסיום ההלוואות באופן מהיר ככל הניתן. כאשר הריבית שאנו משלמים גבוהה יחסית, גם סכום ההחזרים החודשיים שלנו גבוה בהתאם – וכל אלה עשויים "לתקוע אותנו במקום" ולמנוע מאתנו לסיים את ההלוואות. קבלת הלוואה אחת בלבד בתנאים טובים, לרוב תאפשר לנו גם ריבית מעט נמוכה יותר מזו שנקבל כאשר נפזר את ההלוואות בין כמה גופים שונים.

פריסת תשלומים לטווח ארוך– כאשר אנו לוקחים מספר הלוואות ממספר גופים שונים, הגופים הללו לרוב אינם מודעים אחד לשני, עניין אשר גורם לכך שבכל חודש, אנו נדרשים לשלם סכומים בלתי מבוטלים למספר גורמים במקביל. לעומת זאת, כאשר אנחנו מאחדים את כל ההלוואות להלוואה אחת, אנו יכולים לפרוס את התשלומים באופן קל ונוח יותר, שכן הפריסה מתבצעת תוך התחשבות בסכום החוב הכולל.

למה חשוב לאחד הלוואות?

מעבר לכל היתרונות שצוינו לעיל, חשוב להבין כי איחוד הלוואות הוא פעמים רבות משהו שאין מנוס ממנו. אם אתם מוצאים את עצמכם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזרים, אתם עלולים לשלם לא מעט קנסות ועיצומים כספיים עבור כל אחת ואחת מההלוואות שרשומות על שמכם. אותם קנסות ועיצומים כספיים, עשויים להחמיר את המצב משמעותית, ולהפוך את החזרת ההלוואות למעין חלום רחוק וכמעט בלתי אפשרי עבור מרבית האנשים.

הלוואה לסגירת חובות מאפשרת לכל הפחות להימנע מהמצב הזה– שכן במקום לשלם קנסות למספר גופים שונים, כל החובות נמצאים למעשה "תחת קורת גג אחת".
בנוסף, אי-עמידה בתשלומי ההלוואות עשויה לגרום לכם להיכנס למצב של מינוס, שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. איחוד הלוואות מאפשר לא רק לאחד את כל ההלוואות במקום אחד, אלא גם לסגור את המינוס באמצעות ההלוואה, וכך למעשה לשלם עליו ריבית נמוכה משמעותית מזו שהיינו משלמים לו היינו נותרים בחוב לבנק.

כיצד מאחדים הלוואות?

על אף שאיחוד הלוואות עשוי להיראות כמו תהליך פשוט לכאורה, חשוב להבין כי לרוב, מדובר בתהליך שמומלץ לבצע בעזרת ליווי מקצועי, שכן ליווי כזה יאפשר לנו לקבל תמונת מצב רחבה ואובייקטיבית ככל הניתן על ההלוואות שלקחנו, הריביות, ההחזרים הריאליים שנוכל לעמוד בהם ועוד. איחוד ההלוואות עצמו יכול להתבצע באמצעות הבנק או באמצעות גופים חוץ בנקאיים אמינים, אשר מבינים את התחום היטב ועוסקים בו כבר שנים רבות. אני  מציע שירות של איחוד הלוואות תוך ליווי הלקוח, בחינת המצב שלו ובניית "תכנית עבודה" המותאמת באופן אישי וספציפי אליו, ורואה את האינטרס של הלקוח בלבד, הייעוץ שלי בלתי תלוי, מה שמאפשר לי לסייע ללקוחותיי ולחסוך סכומי כסף גבוהים במיוחד על ריביות או קנסות, ולהקטין את ההחזרים החודשיים שעליהם לעמוד בהם.

האם קיימים אנשים שאיחוד הלוואות אינו מתאים להם?

ככלל, איחוד הלוואות מיועד לאנשים אשר מחזיקים מספר הלוואות במספר גופים שונים, או אף בגוף אחד, כמו למשל הבנק. עם זאת, אם ברשותכם רק הלוואה אחת או שתיים או שאתם כבר במצב בו ההחזרים החודשיים שלכם עומדים להסתיים, ייתכן כי איחוד הלוואות לא יהיה בהכרח הצעד הנכון ביותר עבורכם. מסיבה זו, לפני איחוד ההלוואות, חשוב מאוד להיעזר ביועץ מקצועי, אשר יסייע לכם לצלוח את התהליך באופן האופטימלי.

תהליך איחוד הלוואות

תהליך איחוד אשראי או איחוד הלוואות מתחיל באפיון צרכים ובבדיקת תנאי ההלוואות הקיימות של משק הבית. את החובות וההלוואות מאחדים למשכנתא או להלוואה ארוכת טווח מהמערכת הבנקאית.

אדגיש כי איחוד הלוואות אפשרי ומומלץ גם למי שאין בבעלותו נכס כדי לשעבד.

עם זאת, מי  שיש לו נכס יזכה לתנאים מועדפים  של משכנתא כנגד שיעבוד הנכס. 

ניתן לקבל משכנתא בשיעור של עד 50% מערך הנכס, בכפוף להצהרת הלווה כי החריגה משיעור המימון אינה למטרת רכישת דירה נוספת או קניית דירה להשקעה, והוכחה כי אכן ההלוואה הנוספת הינה לסגירת התחייבויות / הלוואות.   למעשה, הדירה שלכם משרתת אתכם לא רק למגורים אלא גם כאמצעי להשגת מימון בתנאים מצוינים. לכן, אם יש לכם משכנתא על הדירה ואתם מתקשים לעמוד בהחזר המשכנתא ושאר ההלוואות – יתכן כי איחוד הלוואות הוא הפתרון הנכון והמתאים ביותר עבורכם.

איחוד הלוואות זו פעולה שדורשת מומחיות ובדיקה יסודית של המצב הקיים ובניית תהליך נכון לעתיד כלכלי משופר.

יועץ משכנתאות מומחה במתן ייעוץ וליווי מקצועי ללקוחות פרטיים הזקוקים להלוואה או למשכנתא. ויש לו כוח מיקוח משמעותי מול הבנקים המובילים בישראל, הוא מחזיק בידע פיננסי מקיף ומכיר את כל מסלולי ההלוואות ופתרונות המימון. ונלחם למענכם כדי להשיג את ההלוואה / משכנתא הטובה והחסכונית ביותר, במקצועיות, ביושרה, בשקיפות ובשירות אישי.

3
4
5
bottom of page